Cómo Funcionan las Tasas de Interés Hipotecarias
Una mirada en lenguaje sencillo a lo que determina tu tasa, y lo que simplemente está fuera del control de cualquiera.
Qué Determina Tu Tasa Personal
- Puntaje de crédito. Generalmente, un puntaje más alto significa acceso a mejores precios, ya que indica menor riesgo para el prestamista.
- Pago inicial / relación préstamo-valor. Un pago inicial más grande generalmente significa una tasa más baja, ya que estás pidiendo prestado una porción menor del valor de la casa.
- Tipo de préstamo. Los préstamos FHA, VA, USDA y convencionales tienen precios diferentes según su propia estructura de riesgo y garantía.
- Plazo del préstamo. Un préstamo a 15 años típicamente tiene una tasa más baja que uno a 30 años sobre la misma propiedad.
- Tipo de propiedad y ocupación. Una residencia principal generalmente tiene mejor precio que una segunda vivienda o propiedad de inversión.
- Relación deuda-ingreso. Tu carga de deuda total en relación con tu ingreso también forma parte de tu precio.
- Puntos de descuento. A menudo puedes pagar una cuota por adelantado para bajar tu tasa. Aprende más sobre los puntos de descuento.
Qué Mueve las Tasas para Todos
Día a día, las tasas hipotecarias se mueven con el mercado de bonos, especialmente el rendimiento del bono del Tesoro de EE. UU. a 10 años, no con algún anuncio específico. La Reserva Federal no fija las tasas hipotecarias directamente, aunque sus decisiones de política y perspectivas influyen en el entorno general de tasas de interés que las tasas hipotecarias siguen. Las expectativas de inflación, los datos económicos y la demanda de los inversionistas por valores respaldados por hipotecas también juegan un papel, lo cual es parte de por qué las tasas pueden cambiar de un día a otro aunque nada haya cambiado en tus finanzas personales.
Tasa Fija vs. Tasa Ajustable
Una hipoteca de tasa fija mantiene la misma tasa de interés durante toda la vida del préstamo, así que tu pago de capital e interés no cambia. Una hipoteca de tasa ajustable (ARM) típicamente comienza con una tasa más baja durante un periodo inicial, y luego se ajusta periódicamente según las condiciones del mercado. Cuál te conviene depende de cuánto tiempo planees quedarte en la casa y cuánto te importe la estabilidad de tu pago. Lo que no te dicen sobre las hipotecas de tasa ajustable.
Preguntas Comunes
¿Puedo negociar mi tasa?
En cierto sentido. Aunque el precio base se calcula con tu crédito, tipo de préstamo y otros factores, podemos revisar tus opciones juntos, incluyendo si pagar puntos tiene sentido para tu situación.
¿Por qué mi cotización es diferente a la tasa que vi anunciada?
Las tasas anunciadas usualmente se basan en un puntaje de crédito, pago inicial y escenario de préstamo específicos. Tu tasa real depende de tus propios números.
¿Debería pagar puntos para bajar mi tasa?
Depende de cuánto tiempo planees quedarte con el préstamo. Pagar puntos baja tu tasa pero cuesta dinero por adelantado, así que vale la pena revisar juntos el punto de equilibrio.
¿Un bloqueo de tasa garantiza que mi tasa no cambiará?
Una vez que bloqueas tu tasa, generalmente queda protegida de los movimientos del mercado durante el periodo del bloqueo, aunque vale la pena entender los términos específicos de tu bloqueo.