Puntos de Descuento Explicados
Qué son, cuánto cuestan típicamente, y cómo saber si valen la pena para tu situación.
¿Qué Son los Puntos de Descuento?
Un punto de descuento es una cuota que pagas por adelantado al cierre para bajar la tasa de interés de tu hipoteca, a veces llamado "comprar" tu tasa. Cada punto generalmente cuesta 1% del monto de tu préstamo y típicamente baja tu tasa entre 0.125% y 0.25%, aunque la reducción exacta depende del precio del mercado en el momento de tu préstamo. Usualmente puedes comprar una fracción de punto, o varios puntos, dependiendo de cuánto quieras bajar tu tasa.
Un Ejemplo Sencillo
En un préstamo de $300,000, un punto costaría $3,000. Si ese punto baja tu tasa de 7% a 6.75%, tu pago mensual del préstamo baja mientras lo mantengas. Si ese costo inicial de $3,000 vale la pena depende completamente de cuánto tiempo planees quedarte con el préstamo, y ahí es donde entra el cálculo del punto de equilibrio.
Puntos de Descuento vs. Cuotas de Originación
Estos dos conceptos a menudo se confunden, pero no son lo mismo. Los puntos de descuento son opcionales y bajan directamente tu tasa de interés. Las cuotas de originación (a veces llamadas puntos de originación) son un cargo separado, generalmente no opcional, que cubre el costo de procesar tu préstamo, y no reducen tu tasa en absoluto.
Calculando Tu Punto de Equilibrio
El punto de equilibrio es cuánto tiempo toma para que tu ahorro mensual sume lo que pagaste por los puntos. Lo obtienes dividiendo el costo de los puntos entre tu ahorro mensual. Si tus puntos cuestan $3,000 y te ahorran $50 al mes, tu punto de equilibrio es 60 meses, o 5 años. Si planeas quedarte con el préstamo más tiempo que tu punto de equilibrio, los puntos pueden ahorrarte dinero en general. Si es probable que vendas o refinancies antes, puede que no valgan la pena.
¿Es Comprar Puntos Adecuado para Ti?
Aquí en Efinity Mortgage revisamos contigo los números reales, comparando tu tasa con y sin puntos, tu cronograma de punto de equilibrio, y cuánto tiempo esperas realísticamente quedarte con el préstamo, para que puedas decidir con números reales en vez de una suposición.
Preguntas Comunes
¿Cuánto cuesta un punto?
Generalmente 1% del monto de tu préstamo. En un préstamo de $300,000, un punto cuesta $3,000.
¿Cuánto bajará mi tasa un punto?
Varía, pero típicamente está entre 0.125% y 0.25%, dependiendo del precio del mercado en ese momento.
¿Puedo comprar una fracción de punto?
Sí, en la mayoría de los casos puedes comprar puntos parciales, como medio punto, no solo números enteros.
¿Siempre vale la pena comprar puntos?
No necesariamente. Depende de tu punto de equilibrio comparado con cuánto tiempo planeas quedarte con el préstamo.