Refinanciar en Arizona y Texas
Respuestas claras sobre cuándo tiene sentido refinanciar, y aclarando algunas cosas que a menudo se mal entienden.
¿Cuándo Es Buena Idea Refinanciar?
- Las tasas han bajado lo suficiente como para que tu ahorro supere los costos de cierre antes de que planees vender o mudarte
- Quieres quitarte el seguro hipotecario, como salir del seguro de FHA una vez que tienes suficiente equity
- Quieres acortar el plazo de tu préstamo para pagarlo más rápido y ahorrar en interés total
- Quieres cambiar de una tasa ajustable a una tasa fija para tener estabilidad en tus pagos
- Quieres acceder a tu equity para un propósito específico a través de un cash-out refinance
Mitos Comunes Sobre Refinanciar
Mito: "Siempre tienes que esperar exactamente 6 meses para refinanciar."
No exactamente. Depende del tipo de préstamo y del tipo de refinanciamiento que estés haciendo. Un refinanciamiento convencional de tasa/término (bajar tu tasa, sin sacar dinero) a menudo no tiene ningún periodo de espera obligatorio, aunque algunos prestamistas aplican el suyo propio. Los programas de refinanciamiento de FHA y VA diseñados para bajar tu tasa sí tienen un requisito real, generalmente alrededor de 210 días y 6 pagos puntuales, más cerca de 7 meses. El cash-out refinance tiene sus propias reglas separadas, generalmente requiriendo de 6 a 12 meses de posesión dependiendo del tipo de préstamo.
Mito: "Refinanciar siempre te ahorra dinero."
No automáticamente. Depende de tu punto de equilibrio, es decir, cuánto tiempo toma que tu ahorro mensual cubra los costos de cierre, comparado con cuánto tiempo planeas quedarte en la casa.
Mito: "El dinero de un cash-out refinance tiene que usarse en gastos relacionados con la casa."
Generalmente no es cierto. En la mayoría de los casos, no hay restricción sobre cómo usas los fondos. Aun así, sigue siendo deuda asegurada por tu casa, así que vale la pena pensarlo bien.
Cash-Out Refinance: Qué Puedes Hacer Con el Dinero
Con un cash-out refinance, refinancias por más de lo que actualmente debes y recibes la diferencia en efectivo. En la mayoría de los casos, no hay restricción sobre en qué usas el dinero, ya sea pagar otras deudas, mejoras a la casa, u otras metas financieras. El límite real no es en qué lo puedes usar, es cuánto puedes pedir prestado: el cash-out refinance está limitado por el porcentaje máximo de préstamo a valor (LTV) del programa, generalmente alrededor del 80% del valor de tu casa para préstamos convencionales y FHA, lo que significa que necesitas mantener algo de equity en la casa.
Usar un Cash-Out Refinance para el Pago Inicial de Otra Casa
Sí, puedes usar los fondos de un cash-out hacia el pago inicial de otra propiedad. Si tiene sentido depende de tu situación: estás tomando un saldo más alto y probablemente una tasa diferente en tu casa actual, y el pago adicional contará contra tu relación deuda-ingreso al calificar para el préstamo de la nueva compra. Vale la pena comparar esto contra otras opciones, como un HELOC, antes de decidir cuál camino se ajusta mejor a tus metas.
Preguntas Comunes
¿Es cierto que puedo refinanciar después de 6 meses para bajar mi tasa?
Depende del tipo de préstamo. Los refinanciamientos convencionales de tasa/término a menudo no tienen periodo de espera obligatorio, mientras que los programas de FHA y VA diseñados para bajar tu tasa generalmente requieren alrededor de 210 días y 6 pagos puntuales.
¿Puedo sacar dinero (cash-out) al refinanciar?
Sí, si calificas y tienes suficiente equity, generalmente hasta un 80% del valor de tu casa para préstamos convencionales y FHA.
¿Hay un límite en para qué puedo usar el dinero?
Generalmente no. La mayoría de los cash-out refinance no restringen cómo usas los fondos.
¿Puedo usar un cash-out refinance para el pago inicial de otra casa?
Sí, aunque vale la pena comparar el costo contra otras opciones como un HELOC para ver qué tiene más sentido para tu situación.