Préstamos FHA vs. Convencionales: ¿Cuál Es la Diferencia?
Una comparación lado a lado entre dos de los tipos de préstamo más comunes, para que veas cuál puede ajustarse a tu situación.
La Comparación Rápida
| FHA | Convencional | |
|---|---|---|
| Respaldado por | El gobierno (FHA) | No respaldado por el gobierno; sigue lineamientos de Fannie Mae/Freddie Mac |
| Puntaje de crédito mínimo | 580 para 3.5% de pago inicial; 500–579 requiere 10% de pago inicial | Sin mínimo fijo; un puntaje más bajo significa un PMI mensual más alto |
| Pago inicial mínimo | 3.5% (con puntaje de 580+) | Desde 3% para compradores primerizos elegibles; 5% es más común |
| Seguro hipotecario | Requerido sin importar el pago inicial; puede durar toda la vida del préstamo | Solo requerido si el pago inicial es menor al 20%; se puede cancelar al 20% de equity |
| Tipo de propiedad | Residencia principal; algunas propiedades multifamiliares pueden calificar | Residencia principal, segunda vivienda o propiedad de inversión |
Dónde FHA Suele Tener la Ventaja
- Lineamientos más flexibles para calificar, especialmente con un historial de crédito más corto o menos establecido
- Puntaje de crédito mínimo más bajo para calificar con un pago inicial bajo
- Se puede combinar con asistencia para el pago inicial en muchos casos
Dónde Convencional Suele Tener la Ventaja
- El seguro hipotecario se puede cancelar al llegar al 20% de equity, a diferencia de FHA en la mayoría de los casos
- Sin puntaje de crédito mínimo fijo, así que un perfil de crédito sólido no tiene un límite de programa
- Más flexibilidad para segundas viviendas y propiedades de inversión
¿Cuál Cuesta Menos con el Tiempo?
Depende de tu puntaje de crédito y de cuánto tiempo planees quedarte con el préstamo. Un comprador con un puntaje más bajo puede encontrar que el seguro hipotecario de FHA cuesta menos inicialmente, pero la posibilidad de cancelar el PMI convencional al 20% de equity puede hacerlo más económico a largo plazo para compradores que califican. Esto depende mucho de la situación específica, así que vale la pena comparar tus números reales lado a lado.
Preguntas Comunes
¿Cuál es más fácil de calificar?
FHA tiende a tener lineamientos más flexibles, especialmente en cuanto al historial de crédito, aunque vale la pena revisar juntos tus números específicos para ambos.
¿Puedo cambiar de FHA a Convencional después?
Sí, a través de un refinanciamiento, una vez que calificas y tiene sentido financiero.
¿FHA siempre tiene una tasa más baja que Convencional?
No necesariamente. La tasa depende de tu crédito, el mercado y otros factores, no solo del tipo de préstamo.
¿Puedo usar cualquiera de los dos para una segunda vivienda?
Los préstamos convencionales se pueden usar para segundas viviendas y propiedades de inversión. Los préstamos FHA generalmente se limitan a residencias principales.